為防范金融風險、引導地方金融機構穩(wěn)健發(fā)展，國家金融監(jiān)督管理總局及地方金融監(jiān)管部門相繼出臺了一系列監(jiān)管新政。這些新政對地方金融組織的業(yè)務開展，包括新興的“受托寄賣”服務，提出了更明確、更嚴格的合規(guī)要求。本文將梳理關鍵監(jiān)管新政要點，并結合“受托寄賣”業(yè)務模式，提供一份實操性的合規(guī)操作手冊。

一、 地方金融機構監(jiān)管新政核心要點

1. 強化持牌經營與業(yè)務邊界：新政明確，從事特定金融活動必須依法取得相應牌照或完成備案。地方金融組織不得超范圍經營，業(yè)務創(chuàng)新必須在監(jiān)管框架內進行。

1. 突出風險為本的監(jiān)管原則：要求機構建立健全全面風險管理體系，加強對信用風險、操作風險、市場風險及合規(guī)風險的識別、評估、監(jiān)測與控制。對“受托寄賣”這類涉及客戶資產托管的業(yè)務，需特別關注資產保全、資金安全與操作流程風險。

1. 壓實消費者權益保護責任：新政強調信息披露的真實性、準確性與完整性，要求以顯著方式向客戶提示風險，不得進行虛假或誤導性宣傳。在“受托寄賣”中，需清晰界定各方權責、收費標準、處置流程及潛在損失承擔方式。

1. 加強公司治理與內部控制：要求完善治理結構，確保董事會、監(jiān)事會及高級管理層有效履職。內部控制需覆蓋所有業(yè)務環(huán)節(jié)，特別是對委托資產與自有資產的嚴格分離、賬戶獨立管理與定期審計。

1. 深化科技賦能與數據合規(guī)：鼓勵運用科技手段提升服務效率與風控水平，但同時必須嚴格遵守數據安全法、個人信息保護法等法規(guī)，確保客戶信息采集、存儲、使用的合法合規(guī)。

二、 受托寄賣業(yè)務合規(guī)操作手冊

“受托寄賣”指機構接受客戶委托，代為保管并出售其物品（如奢侈品、藝術品、機動車、有價證券等），并在成交后收取服務費用的行為。地方金融機構若開展此類業(yè)務，須遵循以下合規(guī)路徑：

1. 資質與備案：首先確認自身經營范圍是否包含“動產/財產權益委托管理”或類似表述，并已取得相應地方金融監(jiān)管部門許可或完成備案。未明確列入范圍的，需先行申請或明確監(jiān)管意見。

1. 協(xié)議與告知：制定標準、公平的《受托寄賣合同》，詳細載明：

• 委托物品：名稱、規(guī)格、數量、現狀、權屬證明及瑕疵說明。

• 寄賣價格與期限：初始定價機制、價格調整權限、寄賣有效期及到期后處理方式。

• 雙方權利義務：委托人的物品交付與真實性保證責任；受托人的保管責任、宣傳推廣義務、銷售權限及勤勉盡責標準。

• 費用與結算：明確服務費（傭金）計算方式（固定費用或比例）、支付時間；明確銷售款項的結算周期、支付方式及賬戶信息。

• 風險揭示：獨立章節(jié)揭示物品市場價值波動、未能如期售出、保管期間損毀滅失（及保險安排）、交易對手信用等風險。

• 免責條款與爭議解決：在法律允許范圍內約定免責情形，并明確爭議解決方式與管轄機構。

所有關鍵條款，特別是費用、風險及免責部分，需以加粗、劃線等顯著方式提示，并由客戶簽署確認。

1. 操作流程管控：

• 物品查驗與估值：建立專業(yè)查驗流程，記錄物品詳細信息并拍照/錄像留存?？梢氲谌綄I(yè)機構進行價值評估，作為定價參考，評估報告需客戶簽字確認。

• 入庫保管：設立符合安全標準的獨立保管庫或區(qū)域，實現物理隔離。建立物品出入庫登記制度，由雙人操作并核對。建議為委托物品購買足額保險，保險受益人應為委托人，保費承擔方式需在合同中約定。

• 銷售與信息披露：銷售宣傳材料應客觀真實，不得承諾收益或保底。通過自有平臺或合作渠道銷售時，需確保銷售信息透明可查。

• 資金管理：銷售款項必須進入專用監(jiān)管賬戶或獨立賬戶，與機構自有資金嚴格區(qū)分。定期（如每周或每月）與客戶對賬，并在合同約定時間內完成支付，不得挪用或無故拖延。

• 記錄保存：完整保存從委托受理、物品管理、銷售推廣、合同簽訂到資金結算的全流程書面及電子記錄，保存期限自業(yè)務關系終止起不少于五年，以備監(jiān)管檢查。

1. 內部控制與審計：

• 明確“受托寄賣”業(yè)務部門與風險控制、合規(guī)、財務、審計等部門的職責分工與制衡機制。

• 定期對業(yè)務開展情況進行內部審計，重點檢查合同規(guī)范性、操作合規(guī)性、資金安全性及客戶投訴處理情況。

• 建立有效的客戶投訴處理機制，及時響應并妥善解決糾紛。

1. 持續(xù)合規(guī)監(jiān)測：

• 指定專人跟蹤研究國家及地方金融監(jiān)管政策動態(tài)，確保業(yè)務模式持續(xù)符合監(jiān)管要求。

• 定期對員工進行合規(guī)培訓，強化誠信意識、法律意識與操作規(guī)范。

• 按要求向地方金融監(jiān)管部門報送業(yè)務數據、財務報表及重大風險事件。

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面對日益完善的金融監(jiān)管體系，地方金融機構需將合規(guī)意識深植于企業(yè)文化與業(yè)務流程之中?！笆芡屑馁u”作為一項兼具服務與金融屬性的業(yè)務，其健康發(fā)展有賴于在監(jiān)管新政框架下，構建權責清晰、流程嚴謹、風險可控的運營模式。唯有堅守合規(guī)底線，方能行穩(wěn)致遠，在服務實體經濟與自身發(fā)展之間取得平衡。